الفقه اليوم
ابن باز: العمرة في العشر الأواخر من رمضان أفضل ..... تحري ليلة القدر وكيفية إحياء هذه الليلة ..... الرفاعي: يبين حكم الاعتكاف في غرفة تابعة للمسجد، وأحكاما أخرى ..... الماجد: البكاء ليس علامة ضرورية على قبول العمل ..... اللجنة الدائمة: شروط الاعتكاف ..... ابن عثيمين: الليالي التي تتحـرى فيها ليلة القدر وعلاماتها وأفضل الدعاء ..... مقال فقهي: ثمرة الصيام "تقوى الله تعالى" ..... مقال فقهي: التنبيه على مفارقة الإمام في القيام قبل انصرافه ..... اللجنة الدائمة : تحري ليلة القدر وكيفية إحياء هذه الليلة ..... ابن عثيمين: ليلة القدر تنتقل من ليلة لأخرى من الليالي العشر ..... مقال فقهي: فضل ليلة القدر وأحكام الاعتكاف ..... ابن عثيمين: بعض مباحث الاعتكاف ..... المصلح: اعتكاف المرأة لا يكون إلا في المسجد ..... ابن باز: وقت صلاة التهجد ..... د. الركبان يبين حكم التوكيل بإخراج زكاة الفطر ..... مقال فقهي: العشرة الأواخر والدعاء ..... ابن باز: زكاة الفطر في رمضان مقدارها صاع من جميع الأقوات ..... اللجنة الدائمة: وقت زكاة الفطر ..... اللجنة الدائمة: زكاة الفطر لا تسقط بخروج الوقت ..... الأوقاف الجزائرية: زكاة الفطر لا تسقط عن واجدها ..... ابن باز: زكاة الفطر فرض على كل مسلم .....
الأربعاء 26 رمضان 1435 هـ     الموافق     23-7-2014 م موقع الفقه الإسلامي

البحـث
 البحث المتقدم   
الصفحة الرئيسة الكشاف الفقهي نوازل فقهية بحوث فقهية رسائل جامعية المنتدى الفقهي الفقه اليوم الرابطة الفقهية يستفتونك مستشارك الفقه والحياة
    اختيارات القراء
  الأكثر قراءة
 الأكثر تعليقا
 الأكثر إرسالا
 الأكثر طباعة
   النوازل الفقهية / الخدمات المصرفية


علاقة المصارف الإسلامية في الأردن بالبنك المركزي الأردني
اسم الباحث  الدكتور إسماعيل إبراهيم الطراد
المصدر  موقع الفقه الإسلامي
التحكيم  ــــ
المقدمة  يهدف هذه البحث إلى بيان علاقة البنك المركزي الأردني بالبنوك الإسلامية العاملة في الأردن , حيث استعرض الباحث أدوات رقابة البنك المركزي الأردني على البنوك المرخصة العاملة في الأردن والتشريعات التي تنظم عمل المصارف الإسلامية في الأردن , ثم بين أهم المشكلات التي تواجهها البنوك الإسلامية مع البنوك المركزية وآراء بعض الباحثين والمصرفيين الإسلاميين حولها 0
وقد توصل الباحث إلى بيان أدوات الرقابة التي يطبقها البنك المركزي على البنوك الإسلامية ومدى استفادة البنوك الإسلامية منها , وقد اختتم البحث بعدد من التوصيات التي قد تساهم في قيام البنك المركزي الأردني بإجراء تعديل على بعض أدوات الرقابة وإدخال عناصر جديده فيها لصالح البنوك الإسلامية والتي قد تؤدي إلى استثمار البنوك الإسلامية السيولة الزائدة لديها مما ينعكس على زيادة ربحيتها وزيادة نسبة العوائد التي توزعها على حسابات العملاء لديها0
الخاتمة  أولا : النتائــــج:-
1-ارتفاع قيمة الموجودات السائلة (النقد في الصندوق وارصده لدى البنوك) لدى البنكين الإسلاميين العاملين في الأردن في نهاية عام 2001م بما نسبته 2ر9% عما هي عليه لدى البنوك التقليدية حيث بلغت تلك النسبة 26% لدى البنكين الإسلاميين مقابل 8ر16% لدى البنوك التقليدية ويعود ذلك إلى عدم استفادة البنوك الإسلامية من استثمار السيولة الفائضة عن حاجتها في الأوراق الحكومية التي يصدرها البنك المركزي الأردني نيابة عن خزينة الدولة كاذونات الخزينة وشهادات الإيداع 0
كما يعود ذلك أيضا إلى ارتفاع عمليات التمويل بالمرابحة للآمر بالشراء إلى إجمالي الذمم والبيوع المؤجلة لدى البنكين الإسلاميين اذ بلغت نسبتها 4ر65% في نهاية عام 2001 وهذا يعكس عدم توسع البنوك الإسلامية بتمويل عمليات المضاربة والمشاركة 0
2-توزع البنوك الإسلامية العاملة في الأردن نسبه اقل على أصحاب حسابات الاستثمار بالدينار الأردني قياسا بنسبة الفائدة التي تدفعها البنوك التقليدية على حسابات التوفير والودائع لأجل للعملاء حيث بلغت نسبة توزيع الأرباح في نهاية عام 2001 على حسابات لاجل , خاضعة لإشعار , التوفير لدى البنك الإسلامي الأردني 87ر3% , 01ر3% , 15ر2% على التوالي بينما بلغت 9ر4% في المتوسط على تلك الحسابات لدى البنك العربي الإسلامي الدولي مقابل 28ر5% , 97ر2% في المتوسط على حسابات لاجل والتوفير لدى البنوك التقليدية ويعود ذلك إلى ارتفاع قيمة الموجودات السائلة لدى البنكين الإسلاميين في الأردن والى نسب مشاركة هذه الحسابات في الأرباح حيث بلغت لدى البنكين الإسلاميين  90% , 70% , 50% لحسابات لاجل , خاضعة لإشعار , توفير على التوالي 0
3-تحتفظ البنوك الإسلامية في الأردن باحتياطي نقدي إلزامي وبما نسبته 8% من حسابات العملاء لديها بالعملة المحلية والعملة الأجنبية لدى البنك المركزي الأردني وهي نفس النسبة المطبقة على حسابات العملاء لدى البنوك التقليدية0
4-يطلب من البنوك الإسلامية في الأردن الاحتفاظ بموجودات سائله حدها الأدنى 30% وهي نفس النسبة المطلوبة من البنوك التقليدية كما أن مكونات بسط ومقام النسبة المطلوبة من البنوك الإسلامية هي نفس مكونات النسبة المطلوبة من البنوك التقليدية بغض النظر عن اختلاف طبيعة الحسابات التي تحتفظ بها البنوك الإسلامية للعملاء حيث إن غالبيتها هي حسابات استثمار مشترك تشارك بالربح والخسارة 0 
5-لا يحدد البنك المركزي الأردني نسبة الائتمان/الودائع , نسبة الائتمان/راس المال وكذلك العوائد التي تتقاضاها البنوك الإسلامية على القروض الممنوحة من قبلها وكذلك العوائد التي تدفعها البنوك الإسلامية على حسابات العملاء لديها وكما هو الحال في البنوك التقليدية العاملة في الأردن0
6-لا تتعامل البنوك الإسلامية في الأردن بإعادة الخصم مع البنك المركزي الأردني لتوفير السيولة المطلوبة إذا احتاجت إلى ذلك ولا يوفر البنك المركزي الأردني أي بديل للبنوك الإسلامية بدلا من الاستفادة من سياسة إعادة الخصم 0
7-لا تتعامل البنوك الإسلامية في الأردن بشراء وبيع الأوراق الحكومية التي يصدرها البنك المركزي الأردني بالنيابة عن خزينة الدولة كاذونات الخزينة وشهادات الإيداع وان البنك المركزي الأردني لا يوفر للبنوك الإسلامية أدوات أخرى لاستثمار السيولة الفائضة لديها 0
8-لا تلجا البنوك الإسلامية في الأردن إلى البنك المركزي الأردني للحصول على سلف إذا لزم الأمر حيث لا تستفيد من اللجوء إلى البنك المركزي الأردني كملجأ أخير للحصول على حاجتها من السيولة كذلك لا تتعامل مع نافذة الإيداع في البنك المركزي الأردني للحصول على قروض لليله واحدة إذا احتاجت إلى ذلك 0
9-إن إجراءات تفتيش البنوك الإسلامية من قبل البنك المركزي الأردني هي نفس إجراءات تفتيش البنوك التقليدية العاملة في الأردن 0
10-تلتزم البنوك الإسلامية العاملة في الأردن بتزويد البنك المركزي الأردني بالبيانات الدورية التي يطلبها وكما هو الحال في البنوك التقليدية, تلتزم بالتصريح عن الأخطار المصرفية  للعملاء الذين تزيد قيمة قروضهم الممنوحة عن 30000 دينار أردني أي ما يعادل 42250 دولار أمريكي وهو نفس الإجراء المطبق على البنوك التقليديه0
11-لا يوجد بند منفصل لميزانيات البنوك الإسلامية في النشرة الإحصائية الشهرية والتقرير السنوي التي يصدرها البنك المركزي وإنما تدمج ميزانيات البنوك الإسلامية مع ميزانيات البنوك التقليدية بالرغم من اختلاف طبيعة حسابات العملاء لدى البنوك الإسلامية والقروض التي تمنحها البنوك الإسلامية عنها في البنوك التقليدية0 
12-تقتطع البنوك الإسلامية العاملة في الأردن ما نسبته 10% من صافي أرباح الاستثمار المتحقق على مختلف العمليات الجارية ويحتفظ به في صندوق خاص يسمى صندوق مواجهة مخاطر الاستثمار ولا تلجأ البنوك التقليدية العاملة في الأردن إلى مثل هذه الإجراء مما يخفض نسبة الأرباح الموزعة على حسابات الاستثمار لدى البنوك الإسلامية العاملة في الأردن 0
13-تلتزم البنوك الإسلامية في الأردن بالحد الأدنى لراس المال وبالنسب المقررة لراس المال مقابل الأصول الخطرة كما هو الحال في البنوك التقليدية العاملة في الأردن 0
14-تواجه البنوك الإسلامية في الأردن منافسة من قبل البنوك التقليدية خصوصا أن هذه البنوك قد بدأت أخيراً تفكر بفتح نوافذ استثمار على الطريقة الإسلامية0
15-إن الفصل الخاص بالبنوك الإسلامية في قانون البنوك في الأردن رقم 28 لسنة 2000 والمعمول به اعتبارا من 1/8/2000 غير كاف كإطار قانوني لتنظيم عمل المصارف الإسلامية العاملة في الأردن وان بنود هذا القانون يحتاج إلى توضيح من حيث إجراءات السياسة النقدية التي يطبقها البنك المركزي الأردني وكيفية التعامل بها مع البنوك الإسلامية العاملة في الأردن0
ثانياً : التوصيـــات:
1-إن تتوسع البنوك الإسلامية في توظيف السيولة الزائدة لديها في المشاريع الاستثمارية القائمة على مبدأ المشاركة أو المضاربة أو اقتناء اسهم الشركات التابعة لتلك البنوك أو التوظيف في الودائع الاستثمارية لدى البنوك الإسلامية الأخرى في الدول الأخرى التي تحتاج فيها تلك المصارف إلى مزيد من السيولة 0
2-إخضاع ودائع  الحسابات الجارية لدى البنوك الإسلامية لنفس نسبة الاحتياطي النقدي الإلزامي المطبقة على البنوك التقليدية وعدم إخضاع ودائع حسابات الاستثمار المشترك لدى تلك البنوك لنفس النسبة بل المطالبة بتخفيضها للبنوك الإسلامية لان حساب مخصص مواجهة مخاطر الاستثمار المفروض على البنوك الإسلامية وبنسبة 10% من صافي أرباح الاستثمار المتحقق لديها على كافة أنواع الحسابات الاستثمارية يعتبر بحد ذاته تحوطا لمواجهة الخسائر وبديلا عن الاحتياطي النقدي الإلزامي على هذه الحسابات0
3-الاستمرار بإلزام البنوك الإسلامية بالاحتفاظ بنفس الحد الأدنى للسيولة المقررة من البنك المركزي الأردني لمواجهة طلبات السحب في أي وقت وإلى التخوف من جريها وراء الربح وإهمالها للسيولة ولكونها لا تستفيد من البنك المركزي كمنقذ أخير ومطالبة البنك المركزي الأردني بإجراء تعديلات على كيفية احتساب نسبة السيولة وذلك بإجراء تعديلات على مكونات النسبة وذلك بإضافة الأدوات الاستثمارية التي تتعامل المصارف الإسلامية بها مثل سندات المضاربة أو المرابحة الجائزة شرعا بدلا من السندات الحكومية ذات الفائدة المحددة 0
4-قيام البنوك الإسلامية في الأردن  بإجراء حوار واتصالات هادفة مع البنك المركزي الأردني من اجل أن يطور البنك المركزي الأردني وسائله في الرقابة على البنوك الإسلامية بحيث يأخذ طبيعة أدوات عملها التي تقوم على مبدأ المشاركة والمضاربة بعين الاعتبار من اجل خلق وسائل أو بدائل تساعد في التخفيض من المشاكل التي تواجهها تلك البنوك وبالذات مشكلة السيولة والمنقذ الأخير 0 
5-معاملة البنوك الإسلامية في الأردن كالبنوك المتخصصة وذلك بإصدار استثناءات لصالحها حتى تتمكن من أداء دورها في التنمية الاقتصادية والاجتماعية في الأردن بشكل افضل مما هو عليه الآن 0
6-قيام البنك المركزي الأردني بإصدار سندات مقارضة إسلامية لتمويل مشاريع تنموية تمولها الحكومة تشترك في الربح أو الخسارة ولا تحمل أسعار فائدة محدده وتكتتب بها البنوك الإسلامية لاستثمار الفائض النقدي لديها بدلا من السندات الحكومية  0
7-إنشاء صندوق احتياطي مشترك من البنوك الإسلامية في الأردن يرصد فيه مخصص بنسبه معينه سنويا لإمداد البنوك الإسلامية بالسيولة عند الحاجة ويستثمر رصيده حسب الطريقة الإسلامية ويوزع ريعه على البنوك المشتركة فيه كل حسب نسبة مساهمته في ذلك الصندوق 0
8-تدريب فريق التفتيش في البنك المركزي الأردني على أعمال البنوك الإسلامية وتثقيفهم بمبادئ الشريعة الإسلامية وأن يكون من بينهم من هو متخصص في الشريعة الإسلامية للتأكد من أن كافة عمليات البنوك الإسلامية تنسجم مع مبادئ الشريعة الإسلامية السمحاء 0 
9-قيام دائرة الرقابة على الجهاز المصرفي الأردني في البنك المركزي الأردني بتصميم نماذج خاصة بالرقابة على المصارف الإسلامية تتلاءم وطبيعة عملها لتلافي العقبات التي يواجهها البنك المركزي في دمج بنود ميزانيات البنوك الإسلامية مع ميزانيات البنوك التقليدية عند إعداد الميزانية المجمعة للبنوك العاملة في الأردن نظرا لاختلاف مسميات الحسابات والقروض التي تتعامل بها البنوك الإسلامية عن تلك التي تتعامل بها البنوك التقليدية0
10-عمل بند مستقل لبيانات ميزانيات وأعمال البنوك الإسلامية في النشرة الإحصائية الشهرية والتقرير السنوي وأية تقارير دوريه يعدها البنك المركزي الأردني لتكون مصدرا للمعلومات للباحثين وكافة الراغبين في الاطلاع على أعمال البنوك الإسلامية وبيان حجم عملها 0
11-قيام البنوك الإسلامية العاملة في الأردن بزيادة نسبة مشاركة حسابات العملاء في نتائج الربحية 0
12-إعادة النظر في الفصل الخاص بالبنوك الإسلامية في قانون البنوك في الأردن رقم 28 لسنة 2000 لإضافة بنود تتعلق بإجراءات السياسة النقدية التي يطبقها البنك المركزي الأردني وتوضيح كيفية التعامل بها مع البنوك الإسلامية العاملة في الأردن 0
تحميل البحث  لتحميل البحث   اضغط هنا




تعليقات حول الموضوع

الآراء المنشورة لا تعبر عن رأي الموقع أو مجلس إدارته أو القائمين عليه؛ لذا فالمجال متاح لمناقشة الأفكار الواردة في جو من الاحترام كما أنه سيتم حذف أي تعليق يتضمن الآتي:
1- همزا أو لمزا أو هجوما على أشخاص أو جهات معينة.
2- شتما أو نبذا أو استهزاءً أو كلماتٍ غيرَ مهذبة.
3- الخروج عن فكرة الموضوع.

1 - faris_m_d@hotmail.com
فارس محمد
  -  
11/12/33 03:52:00 م
موضوع ممتاز جداً
أبلغ عن إساءة
هل ترغب في التعليق على الموضوع؟
 اسمك
عنوان التعليق
التعليق  
إدخل الكود
جميع الحقوق محفوظة لموقع الفقه الإسلامي 2008 م
تصميم وتطوير أيزوتك لاستشارات نظم الجودة وتكنولوجيا المعلومات